Бизнес в стиле шариата

Исламские банки, магазины, в которых нет свинины и алкоголя, бутики, торгующие эксклюзивными хиджабами, и даже мусульманские стоматологические клиники — новое направление мирового бизнеса. Компании, работающие по нормам ислама, завоевывают не только страны Востока, но и сердца католических, христианских и буддийских обывателей. Шариат стал брендом, способным «поднять» как серьезное финансовое учреждение, так и малое предприятие.

30—40 лет назад никто и не задумывался о том, что не всякий бизнес и не всякая финансовая операция подходят правоверному мусульманину. Между тем большая часть современных и известных не одну тысячу лет финансовых инструментов категорически неприемлема для истинных исламистов.

На сегодняшний день ислам по числу последователей вторая после христианства религия. Причем с каждым годом число верующих значительно увеличивается. Растет и география ислама. От 10 до 20% жителей исконно христианских стран Западной и Восточной Европы — мусульмане. На всей территории ЕС проживает чуть более 16 млн последователей Аллаха. Немало правоверных и в нашей стране. Согласно официальной статистике, до 20 млн россиян стараются придерживаться основных принципов ислама. В обществе появился спрос на сервис и услуги, разрешенные Аллахом.

Исламский банк — партнер предпринимателя

Банковский бизнес: что можно придумать на столь традиционном и консервативном поприще? Однако статистика неумолима — на сегодняшний день стабильно высокие обороты набирают исламские банки или исламские отделы при классических банковских институтах.

В переводе с арабского «шариат» означает «прямой путь». Секрет банков, работающих по правилам шариата, прост — они не дают кредиты и не выплачивают проценты по депозитам… Все дело в том, что «риба», или ссудный процент, категорически запрещен Кораном. Выход из сложившейся ситуации — партнерские отношения между банками и их клиентами. Коммерческий банк не просто одалживает бизнесмену или обычному потребителю деньги. Он принимает прямое участие в бизнесе или покупке своего клиента. К примеру, если малая фирма получает заем в исламском банке, то она подписывает с кредитором не ссудный договор, а договор о партнерстве — «Мушарака». Банк становится непосредственным участником бизнеса заемщика и свое вознаграждение получает уже по результатам хозяйственной деятельности своего партнера. Если фирма сработает успешно, банку — ее партнеру достанется определенная доля прибыли, размер которой пропорционален вкладу — кредиту банка. Если же компания получит убытки, то и они «раскидаются» между ее вкладчиками — партнерами предприятия, среди которых автоматически оказывается и банк. Такой подход дисциплинирует кредитные структуры. Не в их интересах навязывание ссуд потенциальным заемщикам — так как это происходит в нашей стране, Европе или США. В традиционных банках сотрудников кредитного отдела в общем-то не интересует, каким образом отдается кредит или платятся по нему проценты. Главное — побыстрее втюхать заемщику деньги. В любом случае — или через суд, или через «черные» структуры долг можно вернуть, да еще и проценты с заемщика потребовать.

Такой подход неприемлем для исламских банков. Они становятся полноправными партнерами своих заемщиков, принимающими участие в бизнесе компании, регулярно ее проверяющими и контролирующими. Благодаря подобной опеке процент банкротств малых фирм, сотрудничающих с исламскими банками, серьезно снижается. Наблюдается прямая социальная ответственность банка за своего заемщика, а также кровная заинтересованность кредитора в финансовом успехе и благополучии клиента.

Услуги, связанные с ипотекой или лизингом, предлагаемые исламскими банками, еще более «вкусные». Мурабаха — это контракт на покупку с последующей перепродажей. Банк сперва приобретает недвижимость или основное средство — машину, оборудование, станок для своего клиента. Затем по более высокой цене, учитывающей интерес банка, собственность передается клиенту в рассрочку на условиях выкупа. И клиент регулярно, фиксированными платежами рассчитывается с банком-заимодателем. Иджара — вариант светского лизинга, по нему также можно приобрести в собственность любую дорогостоящую недвижимость. Только в этом случае права на нее будут сохраняться за банком. Но по мере выплаты арендных платежей доля коммерческого банка в собственности будет снижаться. И с последним арендным платежом окончательное право владения объектом перейдет в руки заемщика.

И мурабаха, и иджара пользуются повышенным спросом как у клиентов-мусульман, так и у обычных потребителей банковского сервиса. В отличие от сложных банковских расчетов заемщику сразу ясно, какие платежи ему нужно вносить в банк ежемесячно и сколько в итоге он переплатит банкирам.

Первый исламский банк появился в 1963 году в Египте. На сегодняшний день в мире зарегистрировано более 300 исламских коммерческих банков. Сумма их капитала уже давно перевалила за 500 млрд долларов, а ежегодные темпы роста составляют не менее 10—15%. Исламские банки представлены не только в ОАЭ, Кувейте или Египте. Их офисы можно встретить в Дании, Германии, Франции и других странах Западной Европы, а также в Канаде, Японии, Китае, США, Турции, Азербайджане и Казахстане. Сегодня в нашей стране исламских банков нет. По нормам шариата сегодня активно развиваются банковские системы Сингапура, Малайзии и Гонконга. В этих странах наблюдается повышенный спрос на мусульманский банковский сервис. Ряд исследований и опросов показал, что местные жители больше доверяют именно шариатским, а не традиционным светским коммерческим банкам.

Сейчас объем суммарного мусульманского банковского и финансового капитала оценивается в более чем 740 млрд евро по всему миру.

Лилия КАМЫШЕВА