Как защитить компанию от инкассо

Однажды вы можете узнать, что со счета вашей компании безакцептно списаны деньги по инкассовому поручению лизинговой фирмы, с которой вы никогда не сотрудничали. Вернуть эти средства не так просто: по закону банки обязаны списать деньги со счета по инкассовому поручению, не требуя дополнительных документов.

В конце декабря 2009 года на расчетный счет красноярской компании пришло инкассовое поручение из Новосибирского муниципального банка от некой компании «Виола» по договору лизинга на сумму чуть более 350 тыс. рублей. По словам представителя красноярской компании, посетителя портала Банки.ру под ником Tofew, о ЛК «Виола» он никогда не слышал, никаких договорных отношений компании не имели.

Как пишет Tofew, представители красноярской компании начали выяснять, что это за фирма «Виола», на каком основании она выставила инкассовое поручение. Они неоднократно звонили, писали письма, отправляли факсы в Новосибирский муниципальный банк с требованием объяснить сложившуюся ситуацию. Выяснилось, что сотрудница банка, которая выставила поручение, никакого договора лизинга не видела. Кроме того, по словам Tofew, представители красноярской компании выезжали в Новосибирск по юридическому адресу ЛК «Виола», но там ее не оказалось. В то же время руководитель службы безопасности Новосибирского муниципального банка уверял, что «Виола» давно обслуживается в этой кредитной организации.

Также, по словам Tofew, представители красноярской компании обращались в прокуратуру и в милицию — там сказали, что состава преступления нет, так как деньги в результате не были списаны с расчетного счета. Дело в том, что в момент выставления инкассового поручения на счете красноярской компании не было денежных средств. Спустя несколько дней «Виола» отозвала инкассовое.

Инкассовое игнорировать нельзя, списать деньги

Опрошенные порталом Банки.ру представители лизинговых компаний считают, что эта история может описывать довольно распространенную схему мошенничества. Более того, российское законодательство не защищает компании от таких противоправных действий.

«Опираясь на закон «О финансовой аренде (лизинге)» под видом лизинговой компании можно направить в адрес любого юридического лица инкассовое поручение на списание денежных средств. В этом случае мошенники могут ссылаться на некий заключенный лизинговый договор, по которому ничего не подозревающая компания якобы просрочила уплату лизинговых платежей», — рассказывает руководитель управления клиентского бизнеса компании «ТрансФин-М» Евгений Писковецкий.

Как поясняет директор юридического департамента «CARCADE Лизинг» Азат Григорян, «списание со счета лизингополучателя осуществляется в бесспорном порядке путем направления лизингодателем в банк распоряжения на списание с его счета денежных средств в пределах сумм просроченных лизинговых платежей. Если инкассовое поручение правильно оформлено и у лизингополучателя имеются денежные средства на счете, то банк обязан исполнить инкассовое поручение. Таким образом, действующее законодательство позволяет списать безакцептно задолженность по лизинговым платежам со счета лизингополучателя».

Банк в свою очередь не обязан требовать у своего клиента лизинговый договор, другие документы, которые могли бы подтвердить факт задолженности. В положении ЦБ РФ о безналичных расчетах в РФ № 2-П не предусмотрена обязанность взыскателя предоставлять банку плательщика по инкассовому поручению какие-либо иные правоустанавливающие документы помимо самого инкассового поручения. Равно как в положении не предусмотрено и соответствующих прав банка плательщика требовать от взыскателя по инкассовому поручению подтверждения наличия задолженности плательщика перед взыскателем в рамках выставленного инкассового поручения. Это, по словам Писковецкого, и позволяет злоумышленникам беспрепятственно направлять и исполнять такие инкассовые поручения.

Инкассовое игнорировать, нельзя списать деньги

Прекрасно зная об этой особенности законодательства лизинговые компании объясняют, как уберечь свои деньги от возможных мошеннических операций. По словам генерального директора лизинговой компании «Бэлти-Гранд» Кирилла Добринского, «инкассовое поручение должно быть составлено в бумажном виде, далее банк сверяет подписи с карточкой образцов подписей. Кроме того, юридический отдел банка в 100% случаев запрашивает сведения от лизинговой компании о договоре финансовой аренды. Из практики — первый раз банк отправляет инкассовое поручение после недельных согласований и представления лизинговой компанией всех документов и дополнительных комментариев».

Азат Григорян также считает, что многое зависит от позиции банка. «Довольно часто лизинговые компании, договариваясь с банками-партнерами, решают положительно и вопросы инкассового списания, когда банк доверяет правомерности требований лизинговой компании и позволяет взыскивать безакцептно задолженность лизингополучателей. Также банк найдет способ отказать лизинговой компании, например, сделать так, чтобы в момент, когда будет произведена попытка исполнения инкассового поручения, на расчетном счете лизингополучателя не оказалось денег».

«Были случаи, когда банк лизингополучателя под надуманными предлогами (неправильно оформлено, просрочено) не принимал инкассо, — рассказывает Павел Кельманов, директор по рискам и управлению проблемными активами Национальной лизинговой компании. — Согласно пункту 8.8. Положения 2-П банк вправе вернуть без исполнения инкассовые поручения, выставленные взыскателем только в случае выявления нарушения оформления соответствующего поручения, то есть по формальному признаку».

Иными словами, чтобы не стать жертвой мошенников, нужно выстраивать партнерские отношения с банком, обслуживающим компанию. «Тогда банк будет анализировать поступающие документы и проверять их», — считает Кирилл Добринский. Схожего мнения придерживается и Евгений Писковецкий: «Противоядие здесь, на мой взгляд, одно — выстраивание действительно партнерских отношений со своими обслуживающими банками и постоянный мониторинг своих расчетных счетов. Если вовремя забить тревогу, считает Писковецкий, то возможно отличить противозаконную операцию от обычной».

В крайнем случае собеседники рекомендуют писать письма в ЦБ РФ, обращаться в правоохранительные органы и, наконец, в суд.