Правила финансового поведения в кризис. Кредитные каникулы

Ситуация в реальном секторе экономики вынудила правительство сформировать минимальные меры поддержки бизнеса и населения. Поскольку эти меры постоянно уточняются и расширяются, нам показалось актуальным подготовить серию материалов, описывающих механизм их реализации и правовую основу.

Кирилл Зимарев, руководитель лизинговой практики STARE LEGAL, сделал обзор, посвященный кредитным каникулам.

Кто может воспользоваться

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по кредитным договорам, которая предоставляется лицам, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации из-за последствий коронавирусной инфекции.

Такая отсрочка предоставляется физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, доход которых уменьшился, и юридическим лицам, включенных в перечень отраслей, установленный Правительством.

Для физических лиц размер кредитов, по которым можно получить отсрочку составляет не более 250 000 рублей по потребительским кредитам, 600 000 руб. по автокредитам и 2 млн. по кредитам, обеспеченным ипотекой (4,5 млн. рублей в Москве).

Для физических лиц отсрочка предоставляется заемщикам, у которых доход за последний месяц упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Подтверждающие данный факт документы можно предоставить в банк в течение 90 дней после подачи заявления. По закону кредитор должен предоставить отсрочку и без документов, но, если документы не будут представлены в установленный срок или оснований для отсрочки не будет, заемщик не получит отсрочку и должен будет выплатить пропущенные платежи и штрафы.

Для юридических лиц максимальная сумма кредита не установлена, единственное требование для получения отсрочки по этому закону — быть субъектом малого предпринимательства, включенным в перечень пострадавших отраслей, установленный Правительством. Сейчас в этот список включены 19 отраслей, включая автоперевозки, организация досуга и развлечений и деятельность туристических агентств.

Льготный период, на который предоставляется отсрочка, в настоящий момент составляет полгода. Заявление о предоставлении отсрочки должно быть подано не позднее 30 сентября 2020 года.

На время льготного периода заемщик освобождается от всех платежей по кредиту. Если уже была просрочка и кредитор начислил неустойку или штрафы, на время каникул они не будут расти.

Однако, кредитные каникулы не являются бесплатными. Банки продолжат начислять проценты на кредит, которые увеличат сумму долга. Для физических лиц по потребительским кредитами на время каникул установлена льготная ставка: 2/3 среднерыночной ставки по таким кредитам. По кредитным договорам, обеспеченным ипотекой, а также по кредитам, выданным юридическим лицам, проценты начисляются на сумму долга по той же ставке.

То есть, по кредиту со ставкой 10% годовых, где оставшейся долг составляет 1 000 000 рублей, за полгода кредитных каникул сумма к возврату увеличится на 50 000 рублей (1 000 000 руб. х 10%/12 мес. х 6 мес.).

27 марта 2020 стало известно, что банк России предлагает распространить программу кредитных каникул на лизинговые сделки, однако до настоящего времени никаких актов и распоряжений в связи с этим не принято. Необходимо отметить, что предоставление каникул по договору лизинга сложнее, поскольку любая отсрочка по договору лизинга должна сопровождаться увеличением суммы договора лизинга, поскольку в договоре лизинга проценты не выделяются отдельно. При этом, изменение суммы договора лизинга в одностороннем порядке невозможно.

Как подать заявление?

Это можно сделать по телефону горячей линии банка, МФО или КПК. Главное — звонить с номера, который вы указали в договоре как свой контактный. Вы также вправе подать заявление в офисе кредитора, через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение — если такие способы информирования предусмотрены вашим договором.

Рассмотреть вашу заявку должны в течение 5 дней.

Можно попросить, чтобы каникулы начали отсчитываться даже раньше, чем вы обратились к кредитору: за 30 дней до даты подачи заявления, если нужна отсрочка по ипотечному кредиту, и за 14 дней — если по потребительскому. Оформить каникулы по кредитным картам задним числом нельзя.

Вы вправе в любой момент прервать каникулы. Нужно просто сообщить об этом кредитору. Но можно ничего не прерывать и просто вносить платежи любого размера во время каникул — они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул вам начислят меньше процентов.

Правовая база «кредитных каникул»

Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»

Федеральным законом предусмотрена возможность для граждан и предпринимателей получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в том случае, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса (так называемые кредитные каникулы).

Согласно закону, кредитные каникулы предоставляются при условии снижения официального, облагаемого налогом дохода за последний месяц по сравнению со средним доходом в 2019 году. При этом сам кредит должен быть получен до 03 апреля 2020 года. Законом предусмотрены официальные документы, подтверждающие снижение дохода. Заявителям нужно будет предоставить их в банк в течение 90 дней.

Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 года № 434 утвержден перечень отраслей экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции.

Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 года № 435 (с изменениями, установленными Постановление Правительства РФ от 10.04.2020 года № 478 ) установлен максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о кредитных каникулах.

Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 года № 436 утверждена методика расчета среднемесячного дохода заемщика в целях предоставления кредитных каникул.

Информация ЦБ РФ о мерах по ограничению последствий пандемии — ЦБ РФ опубликовал все меры по ограничению последствий пандемии коронавирусной инфекции в одном месте.

Информационное письмо Банка России от 05.04.2020 года №ИН-06-59/49 — ЦБ РФ опубликовал примерную форму требования о предоставлении кредитных каникул.