Финансовая самодиагностика для тех, кто выбирает лизинг — Требования при финансовой аренде автомобиля

Финансовая аренда автотранспорта — самый распространенный вид лизинга. Кроме того, считается, что этот вид финансирования отличается достаточно либеральным подходом.

Если в первой части обзора, посвященного основным требованиям к лизингополучателю, мы говорили о кредитной истории, то сейчас сосредоточимся на критериях финансовой устойчивости клиентов при автолизинге.

И начнем с обращений наших читателей, которые оставляют заявки на портале All-leasing.

«Мы работаем третий год. Клиентскую базу сформировали, и выручка у нас стабильная. А вот на прибыль еще не вышли, все вкладываем в развитие бизнеса: ремонт, приобретение оборудования и оргтехники. Может ли отсутствие прибыли стать причиной отказа при заявке на лизинг автотранспорта?»

Александр Максимович, генеральный директор ООО, Москва

Общий ответ лизинговых компаний, принявших участие в нашем опросе: сделки автолизинга одобряются и при отсутствии прибыли.

— Прибыль не является ключевым показателем при рассмотрении заявок на лизинг, так как далеко не все отечественные компании ее отражают правильно и в полном объеме, — говорит Алексей Долгих, генеральный директор универсальной компании «Лизинг Трейд».- При рассмотрении заявок на легковые автомобили важны срок существования компании, текущая и предыдущая кредитные истории, размер аванса и срок договора.

Того же мнения придерживается Андрей Истомин, возглавляющий группу компаний «УРАЛЛИЗИНГ»:

— Наличие прибыли не является обязательным критерием для принятия решения, так как ее отсутствие может быто обусловлено абсолютно объективными, прогнозируемыми и управляемыми причинами и не является фактором, несущим угрозы текущему бизнесу лизингополучателя. Да, безусловно, наличие прибыли является весомым положительным фактором, но не определяющим. Ключевым факторам для принятия решения является в целом совокупность факторов и рисков, которые определяют вероятность дефолта по сделке, иными словами — вероятность того, что лизингополучатель не исполнит свои обязательства по договору лизинга.

Исполнение же обязательств по договору лизинга, прежде всего, зависит от выручки. Мы предложили лизинговым компаниям типичную для их бизнеса ситуацию.

Допустим, автотранспортное средство стоит 3 млн. Запрос от потенциального клиента на договор длительностью 2 года с авансом 10 процентов — достаточно стандартные условия. Какой размер ежемесячной выручки должен иметь предприниматель?

При подобных условиях средний ежемесячный платеж, по расчету специалистов лизинговой отрасли, будет составлять порядка 150 тысяч.

Логично, что размер ежемесячных поступлений в данной ситуации должен быть не менее 150 тысяч рублей сверх размера расходов для осуществления предпринимательской деятельности, считает Андрей Истомин (ГК «УРАЛЛИЗИНГ»).

Алена Ерохина, заместитель коммерческого директора по работе с ключевыми клиентами «Сибирской лизинговой компании» придерживается того же мнения. Выручки в 10-15 миллионов в год для сделки подобного формата будет достаточно.

А вот читатель из Уфы Рустем Гафуров просит смотреть на ситуацию с выручкой шире:

«Мы увеличиваем штат, потому что появились новые клиенты. Для этого хотим взять в лизинг три разъездных автомобиля. Но выручка вырастет только тогда, когда новые сотрудники начнут работать»

Ситуацию, которую рассказал предприниматель из Уфы, прекрасно понимают в лизинговой отрасли.

— Техника, приобретаемая в лизинг, часто сама по себе генерирует выручку. Мы учитываем это при анализе платежеспособности клиента, — говорит Вадим Данилов, руководитель направления моделирования и портфельного анализа ГК Альфа-Лизинг. — Как пример: клиент из сферы такси имеет выручку 30 тыс. рублей в месяц. Он подает заявку на один авто Kia Rio стоимостью 800 тыс. рублей, с авансом 10%, на срок 36 месяцев. Лизинговый платеж в таком случае составляет около 25 тыс. рублей (в зависимости от ставки). Эта сумма сопоставим с месячной выручкой. Но мы понимаем, что такой авто сможет генерировать клиенту выручку даже больше, чем лизинговый платеж. То есть автомобиль сам себя окупает.

Аналогичную позицию высказала Лилия Маркова, главный исполнительный директор компании «Газпромбанк Автолизинг»:

— Безусловно, мы обращаем внимание на финансовые показатели лизингополучателя. Однако к нам часто обращаются клиенты, которые планируют расширять свой бизнес или получили контракт, требующий расширения автопарка. В этом случае текущий объем выручки клиента не отражает будущие существенные изменения в балансе. По этой причине решение о финансировании может приниматься, исходя других факторов.

Какие же иные факторы принимаются в расчет?

Вадим Данилов, руководитель направления моделирования и портфельного анализа ГК Альфа-Лизинг:

— У нас достаточно гибкая система, которая позволяет предоставить финансирование клиенту даже в том случае, если клиент не удовлетворяет какому-то нашему критерию. Так, например, у лизингополучателя может быть небольшая прибыль, но стабильная выручка и хорошо диверсифицированная клиентская база.

Андрей Истомин (ГК УРАЛЛИЗИНГ):

— Лизинговая компания при скоринговой оценке использует обширную совокупность факторов. Помимо выручки мы смотрим на валовую прибыль и иные финансовые показатели. Имеет значение опыт работы лизингополучателя (в том числе с другими лизинговыми компаниями), структура сделки и прочие факторы. Определяющий фактор, зачастую, это ликвидность предмета лизинга.

И тут мы достаем главный «козырь» автолизинга — ликвидность имущества, переданного в финансовую аренду.

Автотранспорт — это наиболее ликвидный вид имущества, традиционно передаваемого в финансовую аренду. Риски финансового состояния клиента компенсируются тем, что владелец автомобиля — лизинговая компания — при наступлении дефолта клиента имеет возможность изъять предмет лизинга и реализовать его на вторичном рынке. Специализированные лизинговые компании строят на этом стратегию развития.

— Согласно идеологии нашего розничного лизингового продукта, риск принимается прежде всего на приобретаемый в лизинг актив, а не на клиента.- говорит генеральный директор компании Х-leasing Дмитрий Тимофеев. — Соответственно, соотношение платежа и выручки клиента для нас принципиального значения не имеет. Конечно, проверка клиента — обязательная часть верификации, но в нашем случае речь идет исключительно о проверке деловой репутации и кредитной истории клиента, наличии открытого негатива или признаков проблемности бизнеса. При этом наличие даже оборотов в 200 тыс. руб. в месяц может быть достаточно для приобретения в лизинг автомобилей или техники на сумму до 50 млн руб.

Надо, правда, признать, что подобных продуктов на рынке сейчас не предлагает ни один наш конкурент. За счет этого мы планируем занять существенную долю в сегменте малого бизнеса, где прозрачность ведения бизнеса всегда оставляет желать лучшего, но при этом не мешает генерировать вполне заметный денежный поток и прибыль.

И, наконец, последние советы экспертов для тех, кто примеряется к автолизингу:

•  Для большинства заемщиков, чьи финансовые показатели чуть выше среднего, будет достаточно увеличить аванс или сократить срок по договору, чтобы получить одобрение;
• Если клиент не планирует прибегать в дальнейшем к лизингу оборудования, то правильно для него обратиться в специализированную автолизинговую компанию;
• Если в кредитной истории есть темные пятна, но клиент может прояснить, что это была разовая, а не системная проблема, одновременно с заявкой следует предоставить в лизинговую компанию документы, подтверждающие это.