Кредитование бизнеса

Кредит для бизнеса — это в первую очередь удобство и скорость реализации задуманных решений. Но заемщику следует внимательно оценить все плюсы и минусы разных видов кредита, перед тем как принять решение о сделке с банком.

Для того, чтобы создать и развить свой собственный бизнес, нужны средства, и немалые. Которых у большинства начинающих предпринимателей, к сожалению, часто нет.

Какая-то часть из них довольствуется тем, что есть, откладывая мечты о расширении собственного дела. Вторые стараются накопить нужный капитал, а нужная сумма собирается совсем не так быстро, как требуется. Другие же закономерно обращаются к кредитным средствам, выдаваемым банками.

С помощью заемных денег предприниматель может подтолкнуть свой бизнес к переходу на новый уровень. Но получить их не всегда просто, так как банки, становясь участником финансовых отношений, максимально стараются снизить свой риск. Банки выдают кредиты на развитие собственного дела, открытие бизнеса с нуля, приобретение оборудования, выплату налогов. Если деньги использованы на какие-то другие цели, заемщика ожидают проблемы с самим банком и надзорными органами.

Для того, чтобы снизить риски невозврата заемных средств, банки обычно принимают следующие меры:

1. Тщательно изучают платежеспособность потенциального заемщика.
2. Требуют наличие поручителя или обеспечение залогом.
3. Просят оформить страхование на заемные средства.
4. Выдают кредит по повышенной ставке.
5. Если заемщик только планирует открыть дело, ему необходимо предоставить в банк подробный бизнес-план.

Банковская организация в обязательном порядке уточняет цель, на которую руководитель компании собирается расходовать заемные средства.

Обычно такими целями выступает наращивание оборота, покупка нового усовершенствованного оборудования, приобретение лицензий и патентов. Однако банки охотнее выдают кредиты исключительно на исполнение перспективных с финансовой точки зрения задач.

Сроки возврата кредита также варьируются в зависимости от цели. Например, когда целью является увеличение оборотных средств, срок кредита составляет 1 год. А взятые на приобретение производственной недвижимости или оборудования деньги обычно возвращаются течение 3–5 лет.
Тем, кто планирует открыть свое дело, нужно быть готовым к тому, что финансовая организация потребует обеспечение в виде залога. Залогом может выступать:

• недвижимость;
• автомобили и другие транспортные средства;
• оборудование;
• облигации или акции.

В качестве залога могут выступать и другие типы имущества, которые имеют большую ценность.
Также представители банка перед выдачей кредита тщательно изучают кредитную историю, запрашивают финансовые показатели, данные по количеству основных средств и их состоянию. Предпринимателю нельзя портить свою деловую репутацию, на нее кредитные организации также будут обращать внимание.

Виды кредитов для бизнеса

Кредиты делятся между собой по своим целям, и для бизнеса существует несколько разных видов займов.

Классический кредит.

Он выдается на разнообразные цели, такие как наращивание оборотов или открытие бизнеса с нуля. Тарифная ставка по таким кредитам обычно составляет 15% годовых. Однако при наличии обеспечения или определенных целей она может быть снижена. Сумма кредита также может очень сильно варьироваться.

Овердрафт.

Этот вид займа могут себе позволить предприниматели, у которых есть расчетный счет в банке. Овердрафтом именуются деньги, взятые сверх суммы, лежащей на счету. За те финансы, которые берутся сверх денег на счете взаймы, банк взимает проценты.
Бывают моменты, когда тех денег, которые есть на счете, не хватает для выполнения обязательств по заработной плате и перед поставщиками. В этом случае предприятие пользуется овердрафтом для того, чтобы нивелировать кассовые разрывы. А поступающие позднее средства от дебиторов идут на покрытие задолженности банку.
Ставка по овердрафту варьируется от 12 до 18 % в год. Ее размер зависит от размера счета, оборота средств по нему, срока обслуживания в этом банке.

Кредитная линия.

Она отличается от классического займа тем, что заем выдается не большой суммой единовременно, а постепенно и частями. Деньги для бизнеса порой и нужны частями, когда, например, открываются новые отделения — не сразу все, а постепенно. При этом расчет процента определяется пропорционально текущей задолженности. Та сумма, которая выдается единовременно при кредитной линии, именуется траншем. Он предоставляется либо через равные промежутки времени, либо по заявлению заемщика. Владельцу бизнеса следует помнить о том, что общая сумма долга на любой момент времени действия кредита не должна превышать совокупного лимита по займу.

Банковская гарантия.

Это скорее не кредит, а разновидность поручительства. Если бизнес не выполняет какие-либо обязательства, то банк берет на себя выплату его долга. Обычно банковская гарантия применяется при тендерных сделках. Банк при этом выступает как гарант сделки, исполнитель по контракту именуется принципалом, а заказчик — бенефициаром.
Когда принципал и бенефициар заключают следку, то бенефициар требует гарантию того, что эта сделка будет исполнена. Обычно такая практика устанавливается при заключении контрактов с государством. Банк в случае невыполнения бенефициаром обязательств выплачивает заказчику необходимую сумму. При этом выгода финансовой организации в том, что она получает комиссию от выплаченной суммы.

Специфические кредиты.

К ним относят факторинг — когда банк выплачивает деньги за товар, приобретаемый покупателем, а покупатель далее выплачивает финансовому учреждению деньги с процентами. Срок выплаты по факторинговому займу составляет всего 6 месяцев.
К специфическим кредитам также причисляется лизинг — ситуация, когда банк или лизинговая компания предоставляет оборудование в долгосрочную аренду. Процент за лизинг обычно минимальны, а заемщику не нужно предоставлять бизнес-план и собирать пакет документов.